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    以房養老為何在中國行不通:傳統思想在作祟

    2016-06-21 16:20  來自

    以房養老為何在中國行不通? 傳統思想在作祟

    中國人到底要靠什么養老?

    有人是養兒防老,這在舊社會以及現在的農村確實非常普遍,老年人沒有或很少有經濟來源,等到老了只能把老年生活寄托在子女身上,尤其是兒子身上,因此很多地方重男輕女的觀念仍然非常嚴重。但是一旦子女不孝,老年人的生活往往會非常凄慘。

    有人靠退休金養老,工作期間繳納社保,退休后每個月可以領取一定金額的養老金。但是養老金金額往往比我們退休前的工資要低很多,比如退休前月薪1萬元,退休后領取的退休金可能就只有3000元,如果單純靠養老金過日子,生活質量會下降很多。

    有人在年輕時積攢了大筆財富,年老了就去啃這些老本;有人退休后返崗,繼續發光發熱。不過現在生活壓力這么大,養育子女及贍養老人已經耗盡了我們很多財力,并且退休后的身體健康狀況也是一個問題,養老一直都是一個大難題。相關閱讀

    新的養老方式出臺——以房養老

    2014年6月23日,中國保監會下發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,決定自當年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人以房養老試點,試點期為兩年。但是兩年過去了,以房養老卻遭遇了嚴重的水土不服,實施起來非常困難。

    什么是以房養老?中國的老年人大部分都有房子,而且過去十來年房價漲幅非常大,對于老年人來說是一筆不小的財富,而且一般死亡之后仍有一定價值,如果老年的時候沒有經濟來源或是收入很少,可以將房產抵押出去提前套現變現,在余存生命期間,每個月可以領到一筆長期、持續、穩定的現金流入。

    一般情況下,房屋要先進行價值評估,老年人將房產抵押給保險公司等金融機構,每個月領取的資金要依據房屋的價值、年限、升值預期以及老人的年齡等方面來決定。老人去世后,如果繼承人不要求贖回房產,則保險公司會取得房屋的處置權,如果處置之后的資金在扣除老人的相關支出之后仍有剩余,則歸繼承人所有,如果沒有剩余則由保險公司承擔。

    【案例】北京市的一對老夫婦已經70多歲了,兩人的退休養老金加起來一共7000元左右,在北京這樣的大城市生活還是有壓力的,經常感到經濟拮據。前幾年兩位老人的獨生女去世了,因此不可能依靠子女養老。他們有一套90多平米的三居室,2015年當得知“以房養老”這種方式,他們找了一家靠譜的機構對房屋進行價值評估之后,將房子抵押給一家保險公司,現在每個月可以領取9000多元錢,加上退休金一個月的收入有1萬6千多,生活水平有了顯著的提高。如今,老兩口計劃現在國內游玩一圈,然后再去歐洲旅游。

    在這個案例中,老夫婦不僅每個月能得到一筆不小的收入,而且房子從根本上來說還是自己的,他們不僅有居住權,還可以將房屋出租出去。保險公司從中也可以得到好處,首先老人每年要繳納一定的保單費用,其次是老人去世之后可以得到房屋的處置權。

    以房養老實施受阻,保險公司和老人存在哪些顧慮?

    以房養老是從國外引來的舶來品,但是在中國實施兩年以來卻一直不見起色,保險公司和老人均不積極。他們到底存在哪些顧慮?

    從保險公司角度來說,主要有兩方面的顧慮:一是經過連續十多年的上漲之后,中國房價可能面臨拐點,未來能否持續升值值得懷疑;二是中國人均年齡逐漸增長,他們怕遇到老年人的長壽危機,這樣房屋的處置價值可能不足以彌補對老年人的支出。

    從老年人角度來說,最主要的問題還是大多數人都想把房屋留給子女。中國人向來把房子看的很重,在以房養老方式之下,雖然自己仍然有居住權,但是去世之后的處置權是保險公司的,子女如果贖回也要付出較高的成本;此外,如果老人把房屋抵押出去,對于一些家庭來說,有可能會加重父母與子女之間的矛盾,也就是說子女們心里可能會有怨言。

    如果沒有子女則不存在這種顧慮,但絕大部分有子女的老人還是受傳統觀念影響,他們覺得在去世之前應該給子女留下豐富的物質財產。

    以房養老只適合很少一部分人群,要想在中國實施下去還有很長的路要走,市場還需要一個很漫長的適應過程。現在年輕人的觀念已經有了很大的改變,等到他們老的時候,以房養老或許就可以流行起來了。


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